Doit-on opter pour le taux fixe ou variable en période de hausse de taux?

Alors que le marché immobilier est effervescent, que l’inflation atteint des sommets inégalés et que le taux directeur de la Banque du Canada connaît plusieurs hausses depuis le début de 2022, magasiner une hypothèque peut s’avérer pour le moins complexe. Vous songez à acquérir une propriété, ou le terme de votre prêt hypothécaire arrive à échéance? Pour vous aider à choisir entre le taux fixe et variable, prenez connaissance de ces informations utiles!

Quelle est la différence entre le taux fixe et le taux variable?

Si le domaine immobilier et son jargon ne vous sont pas familiers, voici un résumé de ce qu’il faut savoir à propos des nuances entre le taux hypothécaire fixe et le taux variable.

Taux fixe

Comme son nom l’indique, le taux fixe ne change pas durant tout le terme (durée du contrat) de votre prêt hypothécaire. On parle généralement ici d’une période inférieure à 10 ans. La plupart du temps, les taux fixes sont plus élevés que les taux variables. Dans ce cas, vous vous demandez sûrement quel est l’intérêt de cette option! En fait, ce choix s’avère judicieux dans certaines situations, notamment :

• Lorsque les taux d’intérêt sont très bas (vous vous féliciterez d’avoir bloqué ce taux en cas de hausses importantes dans le futur);
• Lorsque vous préférez garder des versements mensuels égaux et stables, quelles que soient les variations du marché, entre autres pour mieux gérer votre budget.

Taux variable

En opposition au taux fixe, le taux variable se transforme en raison du taux préférentiel des institutions financières proposant des prêts hypothécaires. Ce taux fluctue essentiellement en fonction du taux directeur, lequel est déterminé par la Banque du Canada. Pour suivre ces changements, le taux d’une hypothèque à taux variable est ajusté tous les mois. Ce choix s’avère pertinent dans ces cas :

• Lorsque vous désirez profiter d’un taux plus bas au moment de la signature du contrat et de potentielles baisses de taux durant le terme;
• Lorsque votre budget est en mesure de supporter une hausse de vos versements mensuels ou une réduction du capital remboursé en cas d’augmentation des taux.

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Comment faire le bon choix entre le taux fixe et le taux variable?

En période de hausse des taux, il est important de tenir compte de plusieurs critères pour faire le bon choix. Ainsi, si la différence entre le taux fixe et le taux variable est majeure, il apparaît pertinent de privilégier cette dernière option. De plus, il faut savoir que les tests de stress servant à qualifier les emprunteurs sont moins sévères pour les prêts hypothécaires à taux variable, ce qui peut être un avantage si votre budget est restreint. Enfin, notez que si vous changez votre fusil d’épaule en cours de terme à cause d’un revirement de situation, votre pénalité sera moindre que si vous aviez préalablement arrêté votre choix sur un taux fixe.

Tout compte fait, la décision d’opter pour un taux fixe ou un taux variable doit prendre en considération plusieurs facteurs (comme votre tolérance au risque) en tout temps, et non seulement en période de hausse des taux d’intérêt. Puisque les marchés ne cesseront jamais de fluctuer, si vous avez un projet immobilier en tête aujourd’hui, nul besoin de le mettre « sur la glace ». Vous voulez des conseils sur mesure? Faites confiance à l’équipe Victor Hugo Pereira!